Volet Plus · calculateur avancé
Décaissement à trois seaux est un outil du volet Plus. Essayez le calcul ici gratuitement; la sauvegarde de scénarios, les dépêches IA sur votre portefeuille et les exportations se débloquent avec un forfait payant.
§ Calculateur · Retraite
Simulateur de décaissement à trois seaux
De quoi il s’agit
Stratégie de seaux par horizon temporel. Conçue pour vaincre le risque de séquence des rendements.
Divisez votre portefeuille en trois horizons : des liquidités pour 1 à 3 ans de dépenses, des obligations pour 3 à 7 ans, et des actions pour tout ce qui dépasse. Quand les actions chutent, vous puisez dans les liquidités et les obligations, sans jamais vendre d'actions à perte. Quand les actions remontent, vous rechargez les liquidités et les obligations à partir du seau d'actions. Canon Lucia / Morningstar / WCI.
- ·B1 liquidités : CÉIE + échelle de CPG. 1 à 3 ans de retrait net. Ennuyant; c'est le but.
- ·B2 revenu : obligations à court-moyen terme, échelle d'obligations, titres à dividendes. 3 à 7 ans.
- ·B3 croissance : actions / FPI / alternatifs. Tout ce qui est à 10 ans et plus.
- ·Règle de recharge : ne rechargez les liquidités/obligations depuis les actions que dans les années où les actions ont MONTÉ. Dans les années baissières, laissez B3 récupérer.
Vérification de cohérence
Taux de retrait initial 6,33 %. Au-dessus de 5 %, c'est risqué peu importe le montage en seaux. Les seaux amortissent le risque de séquence; ils ne corrigent pas un taux de retrait insoutenable. Faites d'abord le calculateur de la règle de 4 %.
Règle de recharge
Test de stress
Retrait net / an
76 000 $
Taux de retrait initial
6,33 %
Taille du seau 1
152 000 $
Taille du seau 2
380 000 $
Taille du seau 3
668 000 $
Portefeuille final
0 $
Épuisé à l'année
22
Pire chute de B3
100,0 %
Soldes des seaux au fil du temps (déterministe)
Journal de recharge année par année
Projection déterministe, 12 premières années. Les soldes sont de fin d'année, après retrait et recharges éventuelles.
| Année | Retrait annuel | Seau liquidités | Seau obligations | Seau actions | Rendement des actions | Action de recharge |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 76 000 $ | 80 560 $ | 397 100 $ | 714 760 $ | +7,0 % | |
| 2 | 77 900 $ | 155 800 $ | 389 500 $ | 639 540 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 3 | 79 848 $ | 80 627 $ | 407 027 $ | 684 307 $ | +7,0 % | |
| 4 | 81 844 $ | 163 687 $ | 409 218 $ | 585 848 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 5 | 83 890 $ | 84 708 $ | 427 633 $ | 626 858 $ | +7,0 % | |
| 6 | 85 987 $ | 171 974 $ | 429 935 $ | 516 968 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 7 | 88 137 $ | 88 997 $ | 449 282 $ | 553 156 $ | +7,0 % | |
| 8 | 90 340 $ | 180 680 $ | 451 701 $ | 430 322 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 9 | 92 599 $ | 93 502 $ | 472 027 $ | 460 444 $ | +7,0 % | |
| 10 | 94 914 $ | 189 827 $ | 474 568 $ | 322 942 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 11 | 97 286 $ | 98 236 $ | 495 923 $ | 345 548 $ | +7,0 % | |
| 12 | 99 719 $ | 199 437 $ | 498 593 $ | 191 410 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
Réutilise la vérification de la règle de 4 %. Les seaux réduisent le risque de séquence des rendements; ils ne changent pas la mathématique de retrait à long terme.
Avis
À titre éducatif, ne constitue pas un conseil financier. Les résultats proviennent d’un assistant IA et d’hypothèses simplifiées. Les taux d’imposition, plafonds de cotisation et montants de prestations changent chaque année; confirmez auprès d’un planificateur financier agréé, d’un CPA ou de l’organisme canadien compétent (ARC, ARSF, CVMO, OCRCVM) avant d’agir. Les calculateurs de seaux sont des cadres éducatifs. La répartition réelle dépend de la composition fiscale des comptes (REER/CELI/non enregistré), du moment des demandes RPC/SV et de la tolérance comportementale à voir la valeur des actions baisser.