Volet Plus · calculateur avancé
Décaissement à trois seaux est un outil du volet Plus. Essayez le calcul ici gratuitement; la sauvegarde de scénarios, les dépêches IA sur votre portefeuille et les exportations se débloquent avec un forfait payant.
§ Calculateur · Retraite
Simulateur de décaissement à trois seaux
De quoi il s’agit
Stratégie de seaux par horizon temporel. Conçue pour vaincre le risque de séquence des rendements.
Divisez votre portefeuille en trois horizons : des liquidités pour 1 à 3 ans de dépenses, des obligations pour 3 à 7 ans, et des actions pour tout ce qui dépasse. Quand les actions chutent, vous puisez dans les liquidités et les obligations, sans jamais vendre d'actions à perte. Quand les actions remontent, vous rechargez les liquidités et les obligations à partir du seau d'actions. Canon Lucia / Morningstar / WCI.
- ·B1 liquidités : CÉIE + échelle de CPG. 1 à 3 ans de retrait net. Ennuyant; c'est le but.
- ·B2 revenu : obligations à court-moyen terme, échelle d'obligations, titres à dividendes. 3 à 7 ans.
- ·B3 croissance : actions / FPI / alternatifs. Tout ce qui est à 10 ans et plus.
- ·Règle de recharge : ne rechargez les liquidités/obligations depuis les actions que dans les années où les actions ont MONTÉ. Dans les années baissières, laissez B3 récupérer.
Vérification de cohérence
Taux de retrait initial 6,00 %. Au-dessus de 5 %, c'est risqué peu importe le montage en seaux. Les seaux amortissent le risque de séquence; ils ne corrigent pas un taux de retrait insoutenable. Faites d'abord le calculateur de la règle de 4 %.
Règle de recharge
Test de stress
Retrait net / an
72 000 $
Taux de retrait initial
6,00 %
Taille du seau 1
144 000 $
Taille du seau 2
360 000 $
Taille du seau 3
696 000 $
Portefeuille final
0 $
Épuisé à l'année
24
Pire chute de B3
100,0 %
Soldes des seaux au fil du temps (déterministe)
Journal de recharge année par année
Projection déterministe, 12 premières années. Les soldes sont de fin d'année, après retrait et recharges éventuelles.
| Année | Retrait annuel | Seau liquidités | Seau obligations | Seau actions | Rendement des actions | Action de recharge |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 72 000 $ | 76 320 $ | 376 200 $ | 744 720 $ | +7,0 % | |
| 2 | 73 800 $ | 147 600 $ | 369 000 $ | 678 189 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 3 | 75 645 $ | 76 383 $ | 385 605 $ | 725 662 $ | +7,0 % | |
| 4 | 77 536 $ | 155 072 $ | 387 681 $ | 637 801 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 5 | 79 475 $ | 80 250 $ | 405 126 $ | 682 447 $ | +7,0 % | |
| 6 | 81 461 $ | 162 923 $ | 407 307 $ | 584 542 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 7 | 83 498 $ | 84 313 $ | 425 636 $ | 625 460 $ | +7,0 % | |
| 8 | 85 585 $ | 171 171 $ | 427 927 $ | 516 190 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 9 | 87 725 $ | 88 581 $ | 447 184 $ | 552 324 $ | +7,0 % | |
| 10 | 89 918 $ | 179 836 $ | 449 591 $ | 430 186 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
| 11 | 92 166 $ | 93 065 $ | 469 822 $ | 460 299 $ | +7,0 % | |
| 12 | 94 470 $ | 188 940 $ | 472 351 $ | 323 580 $ | +7,0 % | rechargé B1 ← B2; rechargé B2 ← B3 |
Réutilise la vérification de la règle de 4 %. Les seaux réduisent le risque de séquence des rendements; ils ne changent pas la mathématique de retrait à long terme.
Avis
À titre éducatif, ne constitue pas un conseil financier. Les résultats proviennent d’un assistant IA et d’hypothèses simplifiées. Les taux d’imposition, plafonds de cotisation et montants de prestations changent chaque année; confirmez auprès d’un planificateur financier agréé, d’un CPA ou de l’organisme canadien compétent (ARC, ARSF, CVMO, OCRCVM) avant d’agir. Les calculateurs de seaux sont des cadres éducatifs. La répartition réelle dépend de la composition fiscale des comptes (REER/CELI/non enregistré), du moment des demandes RPC/SV et de la tolérance comportementale à voir la valeur des actions baisser.